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　　必发bifaღ✿★◈ღ，bifa必发娱乐bifa必发ღ✿★◈ღ，近日ღ✿★◈ღ，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》天海翼快播ღ✿★◈ღ，其中提及ღ✿★◈ღ，完善多层次ღ✿★◈ღ、广覆盖ღ✿★◈ღ、可持续的普惠金融体系ღ✿★◈ღ。健全多层次普惠金融机构组织体系ღ✿★◈ღ，优化普惠重点领域产品服务供给ღ✿★◈ღ。

　　第十四届全国政协委员ღ✿★◈ღ、中国人民银行参事魏革军长期关注普惠金融领域ღ✿★◈ღ，并多次就如何构建发展长效机制提出建言ღ✿★◈ღ。2025年全国两会期间ღ✿★◈ღ，魏革军接受21世纪经济报道记者专访ღ✿★◈ღ，围绕农村金融机构如何稳健发展ღ✿★◈ღ、如何盘活农村资产破解融资难题等行业热点话题作出详细解答ღ✿★◈ღ。

　　魏革军告诉记者ღ✿★◈ღ，普惠金融是一篇大文章ღ✿★◈ღ，其高质量发展涉及监管ღ✿★◈ღ、金融ღ✿★◈ღ、财政ღ✿★◈ღ、产业等多个部门ღ✿★◈ღ，需要各方协同发力ღ✿★◈ღ，通过政策协同ღ✿★◈ღ、信息共享ღ✿★◈ღ、风险分担等措施ღ✿★◈ღ，打破“各管一段路”的碎片化格局ღ✿★◈ღ。

　　《21世纪》ღ✿★◈ღ：您曾建议未来聚焦农村金融体制改革并打造“小而美”“精而优”的乡土金融机构ღ✿★◈ღ。请问在此过程中ღ✿★◈ღ，应该如何应对涉农机构风险防控能力弱ღ✿★◈ღ、盈利能力不足的问题？

　　魏革军ღ✿★◈ღ：建立健全分工协作的金融机构体系对加快建设中国特色现代金融体系具有重要现实意义ღ✿★◈ღ。在新形势下ღ✿★◈ღ，要加快推动各类金融机构坚守宗旨ღ✿★◈ღ、回归本源ღ✿★◈ღ，找准定位bifaღ✿★◈ღ、优势互补ღ✿★◈ღ，提升分工协作质效ღ✿★◈ღ，切实增强竞争和服务能力ღ✿★◈ღ。包括涉农机构在内的中小金融机构风险是防范金融领域风险的重点ღ✿★◈ღ。

　　对于已经暴露风险的涉农机构天海翼快播ღ✿★◈ღ，要积极推进风险处置ღ✿★◈ღ。处置风险的总原则应当是市场化bifaღ✿★◈ღ、法治化ღ✿★◈ღ，在操作层面要采取更加精细的措施ღ✿★◈ღ，根据实际问题的类别ღ✿★◈ღ，采取补充资本金ღ✿★◈ღ、兼并重组ღ✿★◈ღ、市场退出等方式bifaღ✿★◈ღ，分类化解ღ✿★◈ღ，精准施策ღ✿★◈ღ。

　　对于正常经营的涉农机构ღ✿★◈ღ，应当持续提升其风险防控能力ღ✿★◈ღ。不但要制定明确的风险管理政策和流程ღ✿★◈ღ，还要把这些政策流程落到实处ღ✿★◈ღ；要持续强化管理层的风险意识ღ✿★◈ღ，提升风险管理水平ღ✿★◈ღ；建立有效的风险识别机制ღ✿★◈ღ，定期评估和监测各类风险ღ✿★◈ღ，包括信用风险ღ✿★◈ღ、市场风险ღ✿★◈ღ、操作风险等ღ✿★◈ღ，及时发现和应对潜在风险ღ✿★◈ღ；加强信息技术和数据分析能力ღ✿★◈ღ，利用先进的信息技术和风险管理工具ღ✿★◈ღ，加强风险监测和预警能力ღ✿★◈ღ，提高决策效率和准确性ღ✿★◈ღ。

　　关于涉农机构的盈利问题ღ✿★◈ღ，持续推动公司治理改革非常重要ღ✿★◈ღ。许多地方的农村金融机构与现代商业银行公司治理要求相比仍有较大差距ღ✿★◈ღ，限制了其盈利能力ღ✿★◈ღ，须持续推进改革ღ✿★◈ღ。当然ღ✿★◈ღ，我国农村依然保留着区别于城市的独有文化内涵ღ✿★◈ღ，在改革过程中ღ✿★◈ღ，也要避免简单照搬城市现代金融制度ღ✿★◈ღ，不能将城市金融要素或现代金融制度简单地移植到乡村土地上ღ✿★◈ღ。各地应根据实际情况ღ✿★◈ღ，选择适合于自身的改革路径ღ✿★◈ღ。

　　此外ღ✿★◈ღ，应引导涉农机构不断强化业务能力ღ✿★◈ღ，包括精准定位客户群体ღ✿★◈ღ，推广个性化ღ✿★◈ღ、差异化的服务模式ღ✿★◈ღ；明确业务定位ღ✿★◈ღ，坚守服务地方经济ღ✿★◈ღ、服务中小企业ღ✿★◈ღ、服务本地市民的战略重点ღ✿★◈ღ；立足区域资源和禀赋优势ღ✿★◈ღ，围绕主要产业链进行持续性投入和积累ღ✿★◈ღ，不断提升服务效率和产品适配度ღ✿★◈ღ。

　　《21世纪》ღ✿★◈ღ：您还曾建议要完善农村产权治理ღ✿★◈ღ，加大金融产品和服务创新ღ✿★◈ღ，满足涉农主体多元化金融需求ღ✿★◈ღ。能否进一步谈谈未来应该如何拓宽抵质押物范围ღ✿★◈ღ，盘活农村资产资源？

　　魏革军ღ✿★◈ღ：目前ღ✿★◈ღ，我国农村资产资源规模巨大ღ✿★◈ღ，但有很大一部分处于闲置或低效利用的状态ღ✿★◈ღ。盘活这些资产资源ღ✿★◈ღ，可以创造更多的合格抵押品ღ✿★◈ღ，从而提高农村金融机构信贷投放意愿和水平ღ✿★◈ღ，对于促进农村金融市场健康发展具有非常重要的意义ღ✿★◈ღ。

　　一是要分类施策ღ✿★◈ღ，稳妥推进ღ✿★◈ღ。对于经验成熟的土地承包经营权ღ✿★◈ღ、林权等ღ✿★◈ღ，鼓励金融机构扩大业务规模ღ✿★◈ღ；对于生物活体等动产资产ღ✿★◈ღ，要强化动产融资统一登记公示系统运用ღ✿★◈ღ，加强企业与金融机构在活体养殖方面的信息共享ღ✿★◈ღ，破解信息不对称难题ღ✿★◈ღ；对于林业碳汇抵质押贷款ღ✿★◈ღ，要完善农村林业碳汇测算ღ✿★◈ღ，加强与交易所合作ღ✿★◈ღ，发挥交易所价值发现功能ღ✿★◈ღ。

　　二是要用好数字化手段ღ✿★◈ღ，深入挖掘涉农数据要素价值ღ✿★◈ღ。鼓励金融机构加强跨机构ღ✿★◈ღ、跨领域协作ღ✿★◈ღ，比如通过卫星遥感ღ✿★◈ღ、传感器bifaღ✿★◈ღ、智能终端等ღ✿★◈ღ，拓展农村地区数据采集渠道ღ✿★◈ღ，发现农业产业全链条的“数字足迹”ღ✿★◈ღ，农村金融机构根据数据评估农户的信用状况和农业生产风险ღ✿★◈ღ，提高农业金融的可获得性和精准性ღ✿★◈ღ。

　　三是要强化政策协同和风险分担ღ✿★◈ღ。农村资产资源市场价格波动大ღ✿★◈ღ，处置难度大ღ✿★◈ღ，导致金融机构面临较大的风险溢价和违约风险ღ✿★◈ღ。因此ღ✿★◈ღ，要强化政策协同联动ღ✿★◈ღ，一方面用好央行货币政策工具ღ✿★◈ღ，提供低成本的资金支持ღ✿★◈ღ，保持金融机构利差处于合理水平ღ✿★◈ღ；另一方面ღ✿★◈ღ，要发挥积极财政政策作用ღ✿★◈ღ，通过设立风险缓释基金ღ✿★◈ღ、财政贴息等措施ღ✿★◈ღ，降低金融机构风险ღ✿★◈ღ，提高放贷的积极性ღ✿★◈ღ。同时ღ✿★◈ღ，针对农村资产资源处置难问题ღ✿★◈ღ，探索建立第三方资产资源收储ღ✿★◈ღ、流转机构ღ✿★◈ღ，帮助金融机构处置不良资产ღ✿★◈ღ。

　　《21世纪》ღ✿★◈ღ：激励相容的市场化制度安排对统筹普惠金融增量扩面和商业可持续至关重要ღ✿★◈ღ，能否谈一谈您对如何加快构建激励相容的普惠金融发展长效机制的思考？

　　魏革军ღ✿★◈ღ：构建激励相容的普惠金融发展长效机制ღ✿★◈ღ，核心在于优化制度设计ღ✿★◈ღ，通过市场化机制和政策引导相结合ღ✿★◈ღ，确保金融机构在服务小微企业ღ✿★◈ღ、“三农”和新市民等薄弱群体时ღ✿★◈ღ，实现商业可持续性和社会普惠目标的长期统一ღ✿★◈ღ。

　　可从以下四方面加快构建激励相容的普惠金融长效发展机制ღ✿★◈ღ。一是强化政策引导和激励ღ✿★◈ღ。为促进社会公平ღ✿★◈ღ、改善民生福祉bifaღ✿★◈ღ，政策设计应突出发展重点ღ✿★◈ღ，引导更多金融资源配置到重点领域和重点人群ღ✿★◈ღ，同时也要保护金融机构的合理利差ღ✿★◈ღ。综合发挥货币信贷政策ღ✿★◈ღ、财税政策ღ✿★◈ღ、监管政策ღ✿★◈ღ、产业政策等激励约束作用ღ✿★◈ღ，强化货币政策工具引领ღ✿★◈ღ，优化普惠金融财税优惠政策ღ✿★◈ღ，完善金融机构差异化监管政策ღ✿★◈ღ，扩大普惠金融业务覆盖面ღ✿★◈ღ。

　　二是进一步完善银行业金融机构普惠信贷尽职免责机制ღ✿★◈ღ。指导细化更具针对性和操作性的尽职免责规则体系ღ✿★◈ღ，完善第三方仲裁ღ✿★◈ღ、尽职免责案例示范等配套机制ღ✿★◈ღ，确保权责对等ღ✿★◈ღ、激励约束相容ღ✿★◈ღ，最大限度调动从业者的积极性ღ✿★◈ღ。

　　三是深化科技深度赋能ღ✿★◈ღ。以数字技术驱动普惠金融发展ღ✿★◈ღ，支持金融机构深度运用互联网ღ✿★◈ღ、大数据ღ✿★◈ღ、人工智能ღ✿★◈ღ、区块链等科技手段ღ✿★◈ღ，优化普惠金融服务模式ღ✿★◈ღ，实现金融科技和普惠金融深度融合ღ✿★◈ღ。

　　四是完善风险分担和保障体系ღ✿★◈ღ。推动政府ღ✿★◈ღ、金融机构ღ✿★◈ღ、担保机构等多方合作ღ✿★◈ღ，优化风险分担补偿机制ღ✿★◈ღ，特别是要确保地方政府在普惠信贷业务发生风险后补偿及时到位ღ✿★◈ღ，改善普惠金融风险防控环境ღ✿★◈ღ。

　　《21世纪》ღ✿★◈ღ：《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》落地实施的过程中ღ✿★◈ღ，应如何避免“各管一段路”的碎片化问题ღ✿★◈ღ，真正形成“政ღ✿★◈ღ、财ღ✿★◈ღ、银ღ✿★◈ღ、担”多方协同的长效机制？

　　魏革军ღ✿★◈ღ：普惠金融是一篇大文章ღ✿★◈ღ，其高质量发展涉及监管ღ✿★◈ღ、金融ღ✿★◈ღ、财政ღ✿★◈ღ、产业等多个部门ღ✿★◈ღ，需要各方协同发力ღ✿★◈ღ，通过政策协同ღ✿★◈ღ、信息共享ღ✿★◈ღ、风险分担等措施ღ✿★◈ღ，打破“各管一段路”的碎片化格局ღ✿★◈ღ。

　　一是加强部门合作与统筹协调ღ✿★◈ღ。健全财政ღ✿★◈ღ、农业农村ღ✿★◈ღ、工信ღ✿★◈ღ、金融监管等跨部门常态化协作机制ღ✿★◈ღ，通过定期召开会议ღ✿★◈ღ、信息通报ღ✿★◈ღ、工作交流ღ✿★◈ღ、联合调研等形式ღ✿★◈ღ，完善信息共享与沟通机制ღ✿★◈ღ，强化政策协同机制安排ღ✿★◈ღ，注重货币信贷政策ღ✿★◈ღ、财政政策ღ✿★◈ღ、监管政策ღ✿★◈ღ、产业政策等衔接与配合ღ✿★◈ღ，充分发挥政策合力ღ✿★◈ღ。

　　二是搭建政ღ✿★◈ღ、银ღ✿★◈ღ、担信息数字化共享平台ღ✿★◈ღ。搭建统一的普惠金融信用信息共享平台ღ✿★◈ღ，整合政府部门ღ✿★◈ღ、担保机构ღ✿★◈ღ、金融机构等各方数据资源ღ✿★◈ღ，实现企业信用信息ღ✿★◈ღ、金融产品信息ღ✿★◈ღ、政府政策信息等共享共用ღ✿★◈ღ。

　　三是完善风险分担和补偿机制ღ✿★◈ღ。深化政府性融资担保体系建设ღ✿★◈ღ，坚持保本微利原则ღ✿★◈ღ，提高对普惠小微市场主体的支持力度ღ✿★◈ღ。如陕西省铜川市普惠金融改革试验区在这方面进行了积极探索ღ✿★◈ღ，推动政府性融资担保机构市县一体化改革ღ✿★◈ღ，壮大担保实力天海翼快播ღ✿★◈ღ、提升担保能力ღ✿★◈ღ、强化风险分担ღ✿★◈ღ；鼓励政府设立普惠金融风险补偿基金ღ✿★◈ღ，用于风险分担ღ✿★◈ღ、风险补偿ღ✿★◈ღ、补贴ღ✿★◈ღ、奖励等ღ✿★◈ღ，提高金融机构积极性ღ✿★◈ღ；探索多元化风险分担模式ღ✿★◈ღ，实施“政银保担”四方合作框架下的新型贷款保证保险业务ღ✿★◈ღ，完善信贷风险缓释机制ღ✿★◈ღ，提高涉农主体融资可得性ღ✿★◈ღ。

　　《21世纪》ღ✿★◈ღ：普惠金融的发展不仅要注重发展速度ღ✿★◈ღ，更要注重发展的持久性和稳健性ღ✿★◈ღ。您认为中国应如何加快构建金融健康体系ღ✿★◈ღ，确保普惠金融既“普”又“稳”？

　　魏革军ღ✿★◈ღ：金融健康是普惠金融发展的高级形态ღ✿★◈ღ，推进金融健康建设ღ✿★◈ღ，有助于普惠金融高质量发展目标实现ღ✿★◈ღ。近年来ღ✿★◈ღ，我国已在金融健康理论与实践探索方面ღ✿★◈ღ，取得积极进展ღ✿★◈ღ。如陕西省铜川市普惠金融改革试验区将金融健康作为推进试验区建设的一项重点工作ღ✿★◈ღ，提出“金融消费者是自身金融健康第一责任人”理念ღ✿★◈ღ，推动建立以“金融健康”为核心的金融知识教育ღ✿★◈ღ、金融服务宣传体系ღ✿★◈ღ，探索构建家庭及企业版“金融健康评估工具”并推动工具进一步迭代升级ღ✿★◈ღ，持续提升金融健康评估的影响力和覆盖面ღ✿★◈ღ。

　　下一步ღ✿★◈ღ，还可以从以下方面发力ღ✿★◈ღ：一是将金融健康纳入普惠金融发展的中间目标和政策评估工具ღ✿★◈ღ。金融健康作为普惠金融发展ღ✿★◈ღ、金融能力建设和金融消费者保护所期望达到的直接结果ღ✿★◈ღ，承担着重要的中间目标和政策评估工具的角色ღ✿★◈ღ，可帮助监测和推动普惠金融实现高质量可持续发展ღ✿★◈ღ。

　　二是构建主观调查和机构客观业务数据相结合的综合测度指标体系ღ✿★◈ღ。目前ღ✿★◈ღ，大多数主流的金融健康度量方法依赖基于调查的主观度量指标体系ღ✿★◈ღ，而在金融机构实际操作中ღ✿★◈ღ，一些客观的业务数据也能提供非常显著的信号ღ✿★◈ღ，要构建基于主观调查和金融机构业务数据的综合金融健康指标体系ღ✿★◈ღ。

　　三是践行ESG理念ღ✿★◈ღ，服务可持续发展目标实现ღ✿★◈ღ。金融管理部门可探索将环境因素纳入金融健康框架ღ✿★◈ღ，促进金融机构在环境保护和气候变化应对中采取更积极的作为ღ✿★◈ღ，推动整个金融行业向更加绿色和可持续的方向发展ღ✿★◈ღ，从而增强金融体系的长期稳定性和韧性ღ✿★◈ღ。

　　四是细化金融行业行为准则ღ✿★◈ღ。金融服务供应商要进一步细化以客户为中心的产品设计ღ✿★◈ღ、负责任产品定价ღ✿★◈ღ、正当营销与宣传ღ✿★◈ღ、避免客户歧视或排斥ღ✿★◈ღ、标准化信息披露ღ✿★◈ღ、客户隐私保护ღ✿★◈ღ、投诉解决机制等一系列行为标准ღ✿★◈ღ，为客户提供更加透明ღ✿★◈ღ、包容和公平的金融产品和服务ღ✿★◈ღ。

　　《21世纪》ღ✿★◈ღ：七省十地的普惠金融改革试点已积累一定经验ღ✿★◈ღ，下一步将如何推动这些试点成果复制和推广ღ✿★◈ღ，切实发挥试点的引领和示范作用？

　　魏革军ღ✿★◈ღ：为贯彻落实党中央ღ✿★◈ღ、国务院关于大力发展普惠金融和全面推进乡村振兴的重大战略决策bifaღ✿★◈ღ，近年来ღ✿★◈ღ，人民银行会同有关部门已在七省十地开展普惠金融改革试验区建设ღ✿★◈ღ。各试验区因地制宜ღ✿★◈ღ，依托资源禀赋ღ✿★◈ღ，强化改革创新ღ✿★◈ღ，在政策协同ღ✿★◈ღ、模式创新ღ✿★◈ღ、产品推出等方面探索出了各具特色ღ✿★◈ღ、服务高效的普惠金融改革经验ღ✿★◈ღ。下一步ღ✿★◈ღ，可以探索推动各地“试点经验”走向“示范标准”ღ✿★◈ღ，充分发挥普惠金融改革试点引领和示范作用ღ✿★◈ღ。

　　一是系统性总结各地试点经验ღ✿★◈ღ。对试点地区的成功做法ღ✿★◈ღ、创新模式及存在的问题进行全面梳理ღ✿★◈ღ，在此基础上ღ✿★◈ღ，制定标准化操作指南或政策框架ღ✿★◈ღ，便于其他地区参考实施ღ✿★◈ღ，并以合适的形式加大推广复制力度天海翼快播ღ✿★◈ღ。同时ღ✿★◈ღ，要建立评估与反馈机制ღ✿★◈ღ，定期评估推广效果ღ✿★◈ღ，收集反馈意见ღ✿★◈ღ，及时调整优化推广策略ღ✿★◈ღ。

　　二是在复制推广相关改革经验的过程中ღ✿★◈ღ，要重点关注经验落地的适配度和在当地发展的可持续性ღ✿★◈ღ。指导督促各地在充分考虑自身实际情况的基础上ღ✿★◈ღ，做好经验推广的前期评估工作ღ✿★◈ღ，选择契合当地发展实际的经验模式ღ✿★◈ღ，并注重商业可持续性ღ✿★◈ღ，避免因过度依赖政策支持而造成经验落地“水土不服”的情况ღ✿★◈ღ。

　　三是优化监管与风险防控ღ✿★◈ღ。要结合各地试点经验及复制推广情况ღ✿★◈ღ，不断完善普惠金融的监管框架ღ✿★◈ღ，确保创新与风险防控并重ღ✿★◈ღ，通过建立动态监测和评估机制ღ✿★◈ღ，及时发现并解决推广过程中出现的问题ღ✿★◈ღ，安全稳妥将已有试点经验惠及更多区域ღ✿★◈ღ，形成普惠金融发展的区域联动效应ღ✿★◈ღ。

　　魏革军ღ✿★◈ღ：当前ღ✿★◈ღ，数字技术正深刻改变金融服务模式ღ✿★◈ღ，成为普惠金融高质量发展的关键动能ღ✿★◈ღ。但在实践中ღ✿★◈ღ，数字普惠金融仍面临地域发展失衡ღ✿★◈ღ、数据安全风险等问题bifaღ✿★◈ღ。必须立足新发展阶段ღ✿★◈ღ，以系统思维统筹推进数字技术与普惠金融深度融合天海翼快播ღ✿★◈ღ，构建安全ღ✿★◈ღ、包容ღ✿★◈ღ、可持续的数字普惠金融生态体系ღ✿★◈ღ。

　　一是优化数字基础设施建设ღ✿★◈ღ。加快现代通信技术ღ✿★◈ღ、云计算等数字基础设施建设ღ✿★◈ღ，为数字金融走深走实提供技术支撑ღ✿★◈ღ。金融机构要加大对中西部农村等欠发达地区移动支付终端等基础设施投入ღ✿★◈ღ，推动金融服务的“最后一公里”落地ღ✿★◈ღ。

　　二是强化技术赋能与场景创新ღ✿★◈ღ。深化数字技术应用ღ✿★◈ღ，利用大数据ღ✿★◈ღ、人工智能优化风险评估模型ღ✿★◈ღ，实现更高效的风险评估ღ✿★◈ღ、信用评估和客户服务ღ✿★◈ღ，降低小微企业和农户的信贷门槛ღ✿★◈ღ。拓展多元化服务场景ღ✿★◈ღ，推动金融与民生场景深度融合ღ✿★◈ღ，丰富适老化和无障碍金融服务ღ✿★◈ღ，精准对接“三农”ღ✿★◈ღ、小微企业等各类经营主体需求ღ✿★◈ღ，减少技术排斥ღ✿★◈ღ。

　　三是完善数据治理与安全机制ღ✿★◈ღ。探索构建统一的数据标准与共享机制ღ✿★◈ღ，加强金融信用数据ღ✿★◈ღ、政务数据以及其他多维度社会信息的整合ღ✿★◈ღ，降低数据获取成本ღ✿★◈ღ。加强数据治理能力ღ✿★◈ღ，强化隐私保护与合规管理ღ✿★◈ღ，确保数据采集ღ✿★◈ღ、存储ღ✿★◈ღ、使用合法合规ღ✿★◈ღ，提升数据要素价值创造能力ღ✿★◈ღ，让数据变资产ღ✿★◈ღ、资产创造价值ღ✿★◈ღ。